Lo que el simulador oficial no te dice
Cuando firmas un crédito a 30 años, das por hecho que vas a pagar 30 años. En la práctica casi nunca es así, y la razón está en un renglón que no aparece en tu mensualidad.
Tu patrón deposita cada bimestre el equivalente al 5% de tu salario en tu Subcuenta de Vivienda. Cuando ya tienes crédito, ese dinero se abona directo al capital. No sale de tu bolsillo ni forma parte del descuento de nómina: es dinero adicional que baja tu saldo. En un crédito a 30 años con un sueldo de 15,000 pesos, esa aportación puede recortar más de ocho años del plazo real.
Este simulador lo incluye. Por eso vas a ver que el plazo real sale menor al que capturaste, y ese número es el que importa para planear.
Cómo se decide cuánto te prestan
La mayoría de la gente lo piensa al revés: busca una casa, ve el precio y pregunta si le alcanza. El Infonavit razona en la otra dirección. Primero calcula cuánto pueden descontarte de la nómina sin comprometer tu ingreso, y de ahí despeja el crédito que ese descuento aguanta.
El tope legal depende de tu sueldo. Si ganas el salario mínimo, el artículo 97 de la Ley Federal del Trabajo protege tu ingreso y limita el descuento al 20%. Arriba del mínimo el porcentaje lo define tu capacidad de pago y aparece en tu Aviso de Retención de Descuentos, donde puede ser 20%, 25% o 30%.
A ese crédito se le suma lo que ya tienes ahorrado en tu Subcuenta de Vivienda, que funciona como enganche. Por eso dos personas con el mismo sueldo pueden acceder a viviendas de precios distintos: la que lleva más años cotizando trae más ahorro acumulado.
Tu tasa depende de cuánto ganas
Es de los pocos créditos en México donde ganar poco te abarata el dinero. Infonavit aplica una tabla de tasas diferenciadas por nivel salarial, fijas durante toda la vida del crédito: van de 3.69% anual para quienes ganan hasta 2.6 UMA, hasta 10.45% para quienes ganan más de 6.6 UMA. Un banco comercial no hace esa distinción.
Lo que se paga aparte del crédito
El monto que te prestan no cubre todo el costo de comprar. Hay gastos que salen de tu bolsillo al momento de la operación: avalúo de la vivienda, honorarios del notario e inscripción en el registro público. Si ganas hasta 9,985.43 pesos mensuales, los gastos de titulación no se te cobran.
Un detalle que ya cambió a favor de quien contrata hoy: los créditos otorgados después del 1 de mayo de 2024 no generan cuota de administración ni gastos financieros de operación. Si tu crédito es anterior, esa cuota sí aparece en tu estado de cuenta y depende del sueldo que tenías al contratarlo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me presta el Infonavit si gano 15,000 pesos?
Con un sueldo de 15,000 pesos mensuales, una tasa de 6.91% y 30 años de plazo, el descuento máximo permitido es de 4,500 pesos al mes, lo que da un crédito de alrededor de 978,000 pesos. A eso se le suma el saldo de tu Subcuenta de Vivienda, que funciona como enganche. El monto exacto depende de tus puntos y tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit.
¿Cuánto me descuentan de mi nómina por el crédito Infonavit?
Si ganas el salario mínimo, el artículo 97 de la Ley Federal del Trabajo limita el descuento al 20% de tu salario. Si ganas más, el porcentaje depende de tu capacidad de pago y viene indicado en el Aviso de Retención de Descuentos, donde puede ser 20%, 25% o 30%.
¿Por qué termino de pagar antes del plazo que firmé?
Porque tu patrón aporta cada bimestre el equivalente al 5% de tu salario a tu Subcuenta de Vivienda, y ese dinero se abona directo al capital de tu crédito. No forma parte de tu mensualidad. En un crédito a 30 años esa aportación puede recortar varios años del plazo real.
¿Cuál es la tasa de interés del crédito Infonavit en 2026?
Infonavit aplica tasas diferenciadas por nivel salarial, fijas durante toda la vida del crédito. Van desde 3.69% anual para quienes ganan hasta 2.6 UMA (unos 9,272 pesos mensuales) hasta 10.45% para quienes ganan más de 6.6 UMA (unos 23,537 pesos). A menor ingreso, menor tasa.
¿Sigo pagando cuota de administración?
Solo si tu crédito es anterior al 1 de mayo de 2024. Los créditos otorgados después de esa fecha no generan cuota de administración ni gastos financieros de operación.
¿Hasta qué edad puedo sacar un crédito Infonavit?
La suma de tu edad más el plazo del crédito no puede superar los 70 años si eres hombre ni los 75 si eres mujer. Por eso a mayor edad, menor plazo disponible, y por lo tanto mayor mensualidad para el mismo monto.
Antes de firmar
Esta herramienta te da una estimación para que llegues informado, no un dictamen. El monto que realmente te autoricen depende de tus puntos, de tu precalificación y de la evaluación que haga el instituto. Consúltalo en Mi Cuenta Infonavit con tu NSS antes de comprometerte con una vivienda.
Fuentes oficiales
Infonavit — Tabla de tasas de interés diferenciadas por nivel salarial (PDF oficial)
Infonavit — Quiero comprar una vivienda
CONASAMI — Salarios mínimos vigentes en 2026