Por qué el mínimo alarga tanto la deuda
El pago mínimo cubre primero los intereses del periodo y su IVA, y solo después abona una tajada pequeña del capital. Cuando la tasa es alta, esa tajada es casi simbólica: la mayor parte de lo que pagas cada mes se va en costo del dinero, no en reducir lo que debes.
A eso se suma que el mínimo se recalcula cada mes sobre un saldo que va bajando. Conforme la deuda disminuye, el pago exigido también disminuye, y el efecto se estira todavía más. Pagar una cantidad fija rompe ese círculo.
Las dos fórmulas que usa tu banco
Banco de México obliga a calcular dos cifras y cobrar la mayor. La primera toma el 1.25% de tu línea de crédito total. La segunda suma el 1.5% de tu saldo más los intereses del periodo con IVA.
Por eso tu límite de crédito importa en el resultado, aunque no lo estés usando completo. Y por eso dos personas con la misma deuda pueden tener mínimos muy distintos según la tarjeta que traigan.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el pago mínimo de una tarjeta de crédito en México?
Banco de México obliga a los bancos a calcular dos fórmulas y cobrar la mayor: el 1.25% de tu línea de crédito total, o el 1.5% de tu saldo más los intereses del periodo con IVA. Cada institución puede exigir más que ese piso, por lo que el mínimo varía entre tarjetas con deudas iguales.
¿Qué pasa si solo pago el mínimo de mi tarjeta?
Evitas caer en mora y proteges tu historial crediticio, pero la deuda se alarga muchos años y el costo total se multiplica. Una deuda de 20,000 pesos a una tasa del 60% anual puede tardar más de trece años en liquidarse y costar cerca de 90,000 pesos si solo pagas el mínimo.
¿Los intereses de la tarjeta pagan IVA?
Sí. En México el IVA del 16% se aplica sobre los intereses que genera tu tarjeta, no sobre el capital. Es un costo real que muchas calculadoras omiten y que hace que el saldo baje más lento de lo esperado.
¿Cuánto debería pagar para salir rápido de la deuda?
Lo más que puedas, y sobre todo un monto fijo. Como el pago mínimo se recalcula cada mes sobre un saldo que baja, va disminuyendo y alarga la deuda. Pagar una cantidad fija, aunque sea poco más que el mínimo inicial, recorta años.
Fuentes oficiales
CONDUSEF — Calculadora de pagos mínimos
CONDUSEF — Micrositio de tarjetas de crédito